年内5次降息下月生效房贷利率迎“史上最低”(图)

2015年，央行分别在3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日下调金融机构存、贷款利率。年初时贷款购房，5年以上基准利率为6.15%，目前已降至4.9%，下调了1.25个百分点。“今年央行一次次降息，可我每月的还款额怎么一分钱也没下降呢？”不少市民困惑，其实济南很多银行的房贷合同约定的利率调整时间是次年1月开始执行。从下月起，“月供族”将可享受贷款利率的优惠。

50万20年期房贷每月可少还353元

从2016年1月1日起，多数银行都将执行新的贷款利率。因此，2015年央行连续5次降息的福利将于下月起兑现。请“月供族”及时关注自己新一年的还款数额变化。

今年，央行总共进行了5次降息。至此，央行的5年期以上商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%，这对“月供族”无疑是个好消息。一家商业银行的工作人员介绍，目前，像市民房贷这种长期商业贷款，大部分人与银行约定的都是次年生效，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。

还有市民最为关注的问题，降息后要还多少钱。一银行工作人员介绍，假设市民小李按照纯商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按照下月即将执行的4.9%的新房贷利率，等额本息的还款方式，每月将少还款353.34元。

“每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利率、剩余的还款时间、还款金额、还款方式均有关系，还要通过银行具体计算才能知道。”银行工作人员提醒，“月供族”不妨在年初索要年度房贷月供变化表，了解自己新一年的还款情况。

上浮或打折系数不会改变

据银行工作人员介绍，2016年1月房贷还款额一般是按照“分段计息”来计算的，比如每月20日还款，12月21日至31日是按照原有贷款利率来计算的，1月1日至20日按照新的贷款利率4.9%来计算，2月份开始则完全按照贷款利率4.9%来计算。

另外，在此提醒购房者，在办理贷款时，基准利率是会随着央行的调整次年1月1日开始调整。但办理贷款时，执行的是基准利率还是上浮或打折，这个是不调整的。比如2014年底买房时执行的是基准利率上浮1.1倍即6.765%，2015年1月起执行新利率后依旧执行的是基准利率上浮1.1倍，即5.39%；如若2014年底买房时执行的是基准利率的8.5折即5.2275%，2015年1月起执行的利率为4.1650%。

今年提前还贷或许并不划算

如今临近年底，也有一些市民动起了提前偿还房贷念头。银行工作人员表示，今年不同往年，房贷利率连降五次，已经达到“史上最低”，如果没有再次购房打算，提前还贷未必真的划算。

“很多市民都不习惯‘欠钱’，总是想着‘无贷一身轻’，所以手里一有闲钱就赶紧提前还贷。”银行人士表示。提前还贷的确可以省下不少利息，但并不是人人提前还贷都会划算，特别是当“史上最低”房贷利率即将到来时候。

如果市民拿到是七折等优惠利率，实际利率也就只有3.43%，比有些小银行三年期或者五年期存款利率还低，和一些银行理财产品收益率相比也是远远不及，把钱拿去投资，拿到收益除去需要支付贷款利息还能有剩，比把钱拿去提前还贷更划算。此外，如果市民当初选择是等额本息还款方式，还款已到中期，或者选择了等额本金还款方式，还款期已超过三分之一，因为已经偿还了整个还款期大部分利息，提前还贷节省利息很有限，也没必要提前还款。